把每月的极小部分盈余放入重病保险，损失的只是这些小额保费放入银行的利息而已，却终身不再需要为重病带来的等待及财务问题担心。

来加拿大之前，对这里除了美丽的自然风光外，印象最深的就是免费的医疗福利制度。但是加拿大缓慢的生活节奏加上人力资源的紧缺，导致办什麽事几乎都要等待。小病我们还可以等待，但是病总有轻重缓急，当我们不幸患上诸如癌癥、心脏病之类的重病，分分钟都有恶化的可能，我们还等的起吗？

这时候，如果你有了重病保险，那麽就可以动用保险赔付，你可以采取多样化的治疗方法，包括选择去美国或者回国治病，而在经济上没有了后顾之忧。

你该做何选择？

不会那麽巧发生在我身上吧？没有人能保证哪种生活方式能保证不得病。据相关数据显示：38%的加拿大女性会于人生不同阶段患上癌癥（註1）；加拿大每年有超过70，000宗心脏病发案例（註2）；但是在同一时间，癌癥的致命率均有下降趋势迹象（註3）。

近年来，心脏病发入院者的生还率由84%上升至92%。治病期间的顿失收入，再加上额外的治疗费用，通通都会为病人及其家属带来财务上的巨大压力。好在大多数人都有一定积蓄应急。但是如果没有对这些开支做好足够的准备，那治病期间则可能要面对更加艰难的日子。

当自己或家人患上重病时，已经为整个家庭带来了许多不快，再加上多年积蓄一朝花光或要被迫降低生活水平，更是大家不愿见到的结果。于是一种新型的保险——重病保险 (Critical Illness Insurance) ，被现在越来越多的人所重视。  

为何选择重病保险 (Critical Illness Insurance)

与传统的人寿保险不同，重病保险属于在世保障（Living Benefit），保障范围基本涵盖了现在最容易得的24种疾病，也包括现代最容易患上的四大疾病：癌癥，心脏病，中风和心脏搭桥手术。保障期间只要家庭医生确诊患上重病，30天后便可获得一次性过的大笔现金赔款供患者按自己的意愿来治病。

如何运用这些赔款完全由受益人选择 （不同于公司团体保险中单纯的赔付所花医疗费，或补偿部分薪水）。这笔现金，病人可以选择部分或全部用作医疗，改装居所，聘请私人看护，支付疗养休假期间的支出，或用做支付出国治病的费用等等。有些老板也会选择用来聘用临时助理来维持自己的生意运作。如今加拿大病人前往美国治疗的人数大大增加，正是因为命重要，等不起。

如果一直都没有生病呢？那麽这些所存的保费则可以选择15年后或65岁以后的任何时间里全额返还。每个月存部分钱放入重病保险，损失的只是那小额保费放入银行的利息而已，但换来的却是终身不用再为生重病所带来的财务问题而担心。对于现在低的不能再低的银行利息和加拿大的医疗制度来说，不失为一个以小搏大的极好补充。

现代理财观，简单的说有两种：第一，用多余的钱来投资，赚更多的钱，第二，用小部分钱去投资保险，以减少遇到重大事件（例如疾病，死亡）所带来重大经济损失。合理地一起运用这两种方法去做投资组合，所带来的收益才是最稳妥的。

註释：

（1）2006年加拿大癌癥协会（Canadian Cancer Society）于www.Cancer.ca上的资料

（2）2001年加拿大心脏及中风基金会 （Heart and Stroke Foundation of Canada）资料

（3）2006年加拿大癌癥协会 / 加拿大全国癌癥机构：加拿大癌癥统计数字

文/李锐     金融理财顾问 Sun Life Financial